金融与科技的深度融合，让数字化转型成为当前银行业发展的鲜明特征，科技变革所带来的服务需求方和供给方行为模式的转变，正日渐成为超越经济周期、改革市场化因素、监管政策性因素，可能根本上改变和颠覆银行业商业模式的重要因子。

　　 数字化转型是银行转型发展的客观需要

　　 顺应时代发展的需要。政策层面，国务院、银保监会先后发布多项规划和指导意见，为商业银行数字化转型指明了方向。国家“十四五”规划明确提出，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革；人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，提出力争到2025年实现金融科技整体水平与核心竞争力跨越式提升；银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求到2025年银行业保险业数字化转型取得明显成效。技术层面，随着人工智能、大数据、云计算、物联网和区块链等信息技术与金融业务的深度融合，为业务创新改革提供了有力支持，体现了强大的价值创造能力。政策导向和技术突破为银行推动数字化转型提供了引领和支持，但同时也对银行顺应新经济、新金融、新科技发展提出了更高的要求。

　　应对市场差异化竞争的需要。大行“掐尖现象”和“挤出效应”明显，国有大行和股份制商业银行依托资金、人才、技术优势，在数字化转型中处于领先地位。在普惠金融政策引导下，其依托数字化转型的加快与完善进一步下沉市场，对中小银行小微民营等传统目标客户群体稳定性形成影响。跨界竞争加剧，金融脱媒趋势愈加显著，非银金融机构、互联网金融机构也纷纷渗透到金融领域，其凭借海量的数据资源、便捷的服务体验赢得竞争优势。因此，银行需大力发展数字化转型，找到符合自身客群特点、发展基因的差异化竞争模式，才能在激烈的市场竞争中赢得一席之地。

　　适应客户需求的需要。随着国家科技兴国战略的实施，人工智能、云计算、大数据等新技术强势引领产业变革，产业结构变动带来服务客群的调整和客户需求的迭代升级；叠加新冠疫情常态化影响，加速了产业转型升级的节奏，客户的业务习惯逐渐从线下转为线下与线上相结合，对银行建设线上线下无感融合的智慧金融生态体系提出了迫切的需求。

　　实现高质量发展的需要。风险成本方面，受疫情反复、经济下行影响，外部环境复杂性不断增加，银行作为地方性农商行，以相对脆弱的小微企业为主要目标客群，信贷资产质量管理难度进一步加大，亟需通过数字化工具提升风险识别、管控、处置全流程工作水平。运营成本方面，当前银行经营管理模式仍较为传统，人工简单重复性操作较多，亟需利用技术手段实施成本精细化管理，以建设节约型银行为方向，通过数字化转型实现机器换人、人工智能替代手工重复性操作，降低经营成本，全面提升管理效能。

　　 未来，以“数字化+智能化”为目标，以“移动化+平台化”为抓手，推进数字化文化建设、数据资产价值提炼、加大IT资源投入升级，实现科技支撑向科技赋能转变，全面提升全行数字化建设应用能力。

　　 数字化转型的规划与建设

　　 第一，推进数字化组织机制建设。

　　 增强全员数字化理念认识。只有思想上的“到位”才会有行动上的“突围”。坚持以训带学、以赛促学，提升数据思维能力，持续增强全员数字化理念；自上而下构建全行数字文化体系，通过建立数据驱动创新社区、定期总结推广最佳数据实践、培训引导数据知识、宣传数据文化活动，营造全行数字化文化氛围。

　　 加快数字化人才队伍建设。数字化建设“人”是关键。持续引进新技术领域紧缺人才，补充人才短板，加快“懂技术、懂业务”复合型人才培养，持续建设数字化科技人才和数字化应用人才队伍。优化数字化人才激励机制，激发数字化人才的创新创业热情。

　　建立完善金融科技创新机制。加强人工智能、云计算、5G和区块链等领域的创新孵化和应用实践。通过组织架构优化、人才队伍搭建、工作模式转型等手段，逐步建立金融科技创新团队。通过技术引入、外部合作、联合实验室等方式，加速提升银行金融科技运用能力，赋能数字化应用创新发展。

　　第二，推进数据资产价值提炼。

　　加强数据治理夯实数据基础，理清数据资产。数据作为银行核心资产的理念已被广泛认可。依据监管标准要求，完善构建数据标准化体系，提升数据可用性；坚持源头治理，利用自动化监测手段，提升数据录入质量；建立数据资产管理平台，构建数据指标体系，统一指标口径，支持数据资源高效应用。

　　引入智能技术提升数据分析能力，提炼数据价值。构建客户精准画像、知识图谱、智能感知等服务功能，以数据驱动业务流程，为业务营销、风险管控、经营管理等提供数据支撑；应用深度学习、自动聚类、数据挖掘等技术，提升数据挖掘与建模能力，持续挖掘数据资产的内在价值，实现数据的价值变现。

　　第三，推进IT资源投入升级。

　　运用“综合运营管理平台ITOM”平台，打造数据、应用、能力三大基础平台，实现产品服务灵活、快捷、安全地对外输出，助力应用场景创新，打造嵌入式场景服务。推进数据平台建设，提供全面、及时、快捷的数据服务；推进应用平台建设，提供一致、共享、高效的业务能力；推进能力平台建设，提供先进、可靠、安全的技术能力。

　　未来，银行业外部发展环境将继续表现出复杂多变的特点，同业竞争、异业合作、大数据发展等对行业发展格局将带来更多影响。数字化转型在科技引领的战略之下，全面赋能产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理各个领域，成为决定银行业发展格局的关键。